Деньги под залог авто: плюсы, минусы и альтернативные решения

Деньги под залог авто: плюсы, минусы и альтернативные решения

Все больше и больше кредитных компаний включают в свои предложения деньги под залог авто. Такой деятельностью занимается банк, автоломбард или микрофинансовая организация. Это решение дает возможность занимать больше денег на более привлекательных условиях. Каковы его плюсы и минусы, а также на каких условиях он оформляется?

Займ под залог ПТС может получить только автовладелец

Условия получения

Учитывая, что кредит в ломбарде редко характеризуется длительностью оформления, т. к. люди обращаются в такие заведение в том случае, когда срочно понадобились деньги, то чтобы получить заем под залог автодокументов, достаточным будет предоставить:

• паспорт гражданина РФ;
• паспорт технического средства;
• СТС;
• в отдельных ситуациях – полис КАСКО;
• генеральная доверенность от собственника – если закладывается чужое ТС.

В некоторых случаях ломбарды выдают деньги соискателям с паспортом государств бывшего СНГ.

Важно учитывать, что в каждой организации предъявляются свои требования. Перед обращением рекомендуется в первую очередь уточнить запросы по документам и условия предоставления средств.

Десять плюс: договор обязателен

Если сумма долга превышает 10 тысяч рублей, то устной договоренностью или распиской уже не обойтись. По закону, любые сделки между гражданами, превышающие по сумме 10 тысяч рублей, должны сопровождаться оформлением договора в письменном виде. В нашем случае необходимо зафиксировать сделку в договоре займа.

В договоре займа обязательно указывать:

1) дату заключения;

2) момент вступления договора в силу;

3) ФИО займодавца и заемщика, адреса их регистрации, даты рождения и паспортные данные;

5) срок возврата займа.

Можно указать в договоре и дополнительные условия: гарантии, поручителей, штрафные санкции за задержку выплаты долга и т.д.

Физическое лицо имеет право давать деньги взаймы под проценты. Обычно в этом случае в договоре займа указывается размер процентов, порядок их расчета, последствия досрочного погашения или нарушения сроков погашения долга. В законе указано, что процентная ставка по договору займа должна отвечать критериям разумности и соразмерности (практика показывает, что она не должна сильно превышать ставку рефинансирования Центрального банка). В противном случае размер процентов может быть оспорен в суде.

Если договор займа заключен между физическими лицами и в нем не прописаны условия выплаты процентов, то по умолчанию заем на сумму до 100 тысяч рублей считается беспроцентным. Договоры займа на сумму свыше 100 тысяч рублей по умолчанию считаются процентными, и в случае судебного разбирательства займодавец может рассчитывать на получение процентов по такому договору. Процентная ставка в таких случаях приравнивается ключевой ставке ЦБ.

Кроме того, граждане имеют право выдавать друг другу займы не только под проценты, но и с любыми видами обеспечения обязательств – например, под залог автомобиля. В этом случае сведения о залоге должны быть максимально полно отражены в договоре.

Условия договора связывают обязательствами обе стороны: заемщик не имеет права задерживать возврат средств, а займодавец – требовать вернуть их раньше срока (если это не займ до востребования). Документом может быть предусмотрен поэтапный возврат денежных средств: в этом случае сроки возврата частей займа могут быть определены прямо в договоре или в прилагаемом графике платежей. Сроки возврата необходимо соблюдать для каждой части.

Если срок займа не прописан в договоре, то вернуть его нужно в течение 30 дней с момента предъявления требования займодавцем. В таком же порядке возвращается заем, когда срок возврата определен в договоре моментом востребования.

Moжнo ли пoтpeбoвaть зaлoг

Bыдaвaть кpeдиты пoд зaлoг имeют пpaвo нe тoлькo бaнки, нo и физичecкиe лицa. B тaкoм cлyчae дoгoвop зaймa peгиcтpиpyeтcя в мecтнoм oтдeлeнии Pocpeecтpa. Дoпoлнитeльнo в дoгoвope мoгyт быть yкaзaны пopyчитeли, кoтopыe paздeлят финaнcoвyю oтвeтcтвeннocть дoлжникa. B EГPН внocитcя зaпиcь, чтo имyщecтвo дoлжникa нaxoдитcя пoд oбpeмeнeниeм.

Дo мoмeнтa пoгaшeния зaймa имyщecтвo бyдeт нaxoдитьcя в зaлoгe y кpeдитopa. Ecли дoлг нe вepнyт, зaлoг мoжнo бyдeт peaлизoвaть и кoмпeнcиpoвaть yбытки.

Какие банки выдают кредит под залог авто и на каких условиях

Рассмотрим несколько популярных кредитных предложений от банков, выдающих деньги под залог автомобиля. Одни привлекаю клиентов быстротой оформления, другие — низкой процентной ставкой.

1. Восточный Банк выдает потребительский кредит под залог автомобиля на любые цели. Сумма от 100 000 до 1 000 000 рублей, срок от 13 до 60 месяцев, ставка от 19% годовых. Для оформления заемщик заполняет анкету-заявку на сайте www.vostbank.ru, рассмотрение в течение суток. Автомобиль категории В должен находиться в собственности заемщика.
2. ЛокоБанк оформляет займы до 5 000 000 рублей, на срок до 7 лет, по ставке от 10,4% годовых. Для получения предварительного решения по кредиту требуется только паспорт и заявление. Заполняют его на сайте www.lockobank.ru.
3. Банк Зенит выдает потребительский кредит под залог авто на сумму до 3 000 000 рублей, ставка от 11%, срок от 2 до 7 лет. Залогом может выступать только иномарка категории В (кроме китайский производителей). Возраст к окончанию срока займа не должен превышать 15 лет. Заявка и онлайн-калькулятор на сайте www.zenit.ru.
4. Тинькофф Банк оформляет кредит наличными под залог авто на сумму до 2 000 000 рублей, ставка от 9,9% годовых, от 1 года до 5 лет. Требования к автомобилю — машина в исправном состоянии возрастом не более 15 лет. Онлайн-калькулятор и анкета на сайте www.tinkoff.ru
5. Райффайзен Банк выдает автокредиты без первоначального взноса. Сумма до 2 000 000 рублей, ставка от 8,99% в год, срок от 13 до 60 месяцев. Заемщики заполняют анкету на сайту www.raiffeisen.ru.

Займы под ПТС: что это такое?

Займы под ПТС — это финансовая услуга, при которой заемщик получает денежный займ на небольшой срок, оставляя в залог паспорт технического средства (ПТС) своего автомобиля. Именно так это озвучивается потенциальным клиентам, но на деле, юридически, оформление происходит совсем по другому, о чем я напишу далее.

Предоставляют такие услуги микрофинансовые организации (МФО) и ломбарды, то есть финансовые структуры, специализирующиеся на выдаче краткосрочных и очень дорогих займов.

Общая информация о займах под залог авто

Что значит кредит под залог автомобиля? Это предоставление заемных средств во временное пользование под проценты с обеспечением в виде залога транспортного средства.

Плюсы автокредитования:

• Отсутствие необходимости привлекать поручителей. В качестве обеспечения используется заложенное транспортное средство.
• Возможность получить заем гражданам с плохой кредитной историей.
• Минимальный пакет документов.
• Возможность получить большую сумму под залог нового и дорогого авто.
• Низкая процентная ставка по сравнению с другими видами кредитов.

Несмотря на большие преимущества ссуды под залог машины, микрофинансовые организации и ломбарды разработали новую услугу, благодаря которой заемщику больше не нужно оставлять залоговое транспортное средство на хранение у финансового учреждения.

Как это происходит? Очень просто — в качестве залога используется ПТС. При этом размер займа может достигать 90 % оценочной стоимости автомобиля. Заемщик может пользоваться своей машиной лично или передавать ее в эксплуатацию по доверенности, но не имеет права совершать с ней сделки купли-продажи, дарения, а также предоставлять ее в качестве залога по другим кредитам.

Внимание! Особенно актуальны кредиты под залог ПТС для граждан, у которых машина является единственным инструментом заработка.

Суть процедуры займа под ПТС

Если говорить обобщенно, между клиентом и кредитором заключается договор займа под залог автомобиля.

Это означает, что транспортное средство остается в собственности владельца, но на протяжении всего срока кредитования будет находится в залоге.

Если соглашение о предоставлении ссуды заемщиком исполняться не будет, авто перейдет в собственность компании, выдавшей заем. Что касается вопроса использования автомобиля в качестве обеспечения, различают два вида кредитования:

• займ с залогом в виде ПТС;
• займ под залог авто.

Многие путают эти понятия, хотя они имеют значительные различия. Прежде всего, заключаются они в том, что, в первом случае, автомобиль остается у владельца и тот может им пользоваться, а во втором машина отгоняется на стоянку компании-кредитора до момента окончания срока кредита.

Займ под залог автомобиля

Займы под залог авто выдаются на более выгодных условиях. Главным же минусом является то, что на весь срок кредита автомобиль изымается у владельца и перемещается на специальную стоянку. Впрочем, если транспортный вопрос для вас остро не стоит, этот вариант будет более выгодным. Во-первых, во время займа под залог автомобиля, вам не надо будет беспокоиться о его сохранности. В число услуг автоломбарда, включенных в контракт, будет входить обязательное страхование транспортного средства и его стоянка на охраняемом паркинге.

Еще один плюс – займы под залог машины выдаются с пониженными процентными ставками, в среднем, они держатся на уровне 20% годовых. Срок возврата денег может быть любым – от полугода до нескольких лет, возможна и процедуры досрочного погашения задолженности без штрафных санкций.

Займ под залог ПТС

Займы под залог ПТС позволяют оставить машину у себя, пользоваться ей на свое усмотрение, вот только продавать или обменять ее, пока вся задолженность не будет выплачена, нельзя. Конечно, в этом случае, риски кредитора повышаются, ведь при эксплуатации машина может быть повреждена, что снизит ее рыночную стоимость, или, и вовсе, уничтожена.

Как и любая компания, нацеленная на получение прибыли, организация, выдавшая займ под залог ПТС, авто обязует в обязательном порядке страховать. Также, потенциальному клиенту предлагаются и более выгодные процентные ставки, которые, в среднем, держатся на уровне 25%-30% годовых. Иногда могут потребоваться и дополнительные документы, к паспорту и ПТС может добавиться, например, справка, подтверждающая наличие дохода или работы. Большую ссуду получить также не удастся, большинство компании на таких условиях более 70% от стоимости машины не выдают.

Заём под залог автомобиля или традиционный кредит в банке?

Привычным способом получения крупных сумм денег является обращение в банк. Но оформление кредита сопряжено с рядом сложностей, поэтому все больше людей отдает предпочтение автозалогу. Подобные услуги оказывают автоломбарды, которые по принципу действия сходны с традиционными ломбардами, но в качестве залога принимают транспортные средства: легковые и грузовые авто, мото- и спецтехнику.

1. Единственным важным преимуществом банковского кредита как услуги является возможность его получения без внесения залога (потребительские кредиты). А вот у автозалога можно выделить сразу несколько достоинств:
2. Решение о выдаче денег принимается в срок от четверти часа до нескольких часов, тогда как решения кредитной организации иногда приходится ждать несколько дней.
3. Денежные средства могут предоставляться на любой удобный для заявителя срок — от нескольких дней до нескольких лет (зависит от компании).
4. Отсутствуют скрытые платежи, процентная ставка является фиксированной и определяется в зависимости от периода действия договора (в среднем 1,25% в неделю).
5. Возможны досрочное погашение долга или пролонгация договора.
6. Ломбард не интересует цель использования денег, а также кредитная история получателя. Более того, микрофинансовым организациям бывает выгодна ситуация, когда заемщик не выплачивает долг, так как в этом случае транспортное средство переходит в собственность ломбарда.
7. Если заём оформлен под залог ПТС, то клиент может пользоваться своим автомобилем.
8. Оформить автозалог можно как по праву собственности, так и по генеральной доверенности (зависит от условий ломбарда).
9. Если заём берется под залог автомобиля без права использования, то транспортное средство помещается на охраняемую автостоянку ломбарда, где ему обеспечивается полная сохранность.

Главные преимущества автозалога — простота процедуры оформления, оперативность выдачи денег и прозрачность условий договора.

Требования к заемщику и транспортному средству

Большинство микрофинансовых организаций требует от кандидатов на получение денег минимальный пакет документов: паспорт с местной пропиской, свидетельство о регистрации ТС, водительское удостоверение, ПТС, а иногда еще и полис ОСАГО. Некоторые организации также устанавливают возрастные ограничения и выдают финансовые средства только лицам старше 18–21 года и моложе 65–69 лет.

Предъявляются требования и к транспортному средству. Оно не должно быть заложено, арестовано или приобретено в кредит (если же машина куплена в рассрочку, то задолженность должна быть полностью погашена). Автозалог выдается только если машина растаможена по действующим правилам и не была подвержена изменениям в номерах агрегатов.

Многие ломбарды устанавливают ограничения по сроку эксплуатации машины. Зачастую в качестве залога принимаются транспортные средства, выпущенные не ранее 2005 года.

Выбираем выгодные условия договора займа под залог автомобиля

Получение займа предполагает оформление договора, в котором прописываются все существенные условия кредитования. Они могут различаться у разных компаний и определяться финансовыми возможностями организации, географией ее работы, количеством клиентов, текущим валютным курсом и другими факторами.

Валюта займа

Получить заемные средства можно в российских рублях. Валютные займы на данный момент предоставляют только банки. Однако сегодня большинство людей априори предпочитают получать требуемую сумму денег в рублевом эквиваленте, что объясняется нестабильностью курса национальной валюты.

Сумма займа

Сумма рассчитывается персонально для каждого клиента и зависит от оценочной стоимости машины. Цену определяют сотрудники ломбарда после осмотра транспортного средства. Заемщик может получить 80–90% от установленной суммы, если в качестве залога предоставляется авто, и 50–60% от суммы, если предметом залога является ПТС. В целом клиент может рассчитывать на сумму от 100 000 (для легкового бюджетного авто) до 1 миллиона рублей (например, для импортной строительной техники).

Процентные ставки и сроки кредита

Процентная ставка определяется сроком автозалога. Чем продолжительнее этот период (максимум — 36 месяцев), тем ниже процентная ставка. Важно, чтобы она не превышала, согласно требованиям ЦБ РФ к ломбардам, предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов). Так, во втором квартале 2018 года максимальная ПСК была установлена Банком России на отметке 90,181% годовых, 1,73% за неделю и 7,52% за месяц (требования обновляются каждый квартал). Средние цифры по рынку — 1,25% в неделю.

Форма и оперативность выдачи займа

Финансовые средства выдаются наличными или переводятся на карту клиента сразу после оформления всех документов. В некоторых случаях на перевод может уйти до нескольких часов. Оперативность выдачи необходимой суммы денег — одно из основных преимуществ автоломбардов перед традиционными кредитными организациями, в которых получение денежных средств может занять 3 рабочих дня и более.

Условия использования заложенного автомобиля

Автоломбарды предоставляют займы под залог автомобиля или ПТС. В первом случае автомобиль на период действия договора помещается на охраняемую автостоянку и страхуется. Некоторые компании берут расходы по оплате стоянки и страхованию на себя, а некоторые возлагают эти обязательства на заемщика. Если в качестве залога предоставляется ПТС, то автомобиль остается в пользовании у владельца

Возможность досрочного погашения

Ломбарды заинтересованы в скорейшем погашении задолженности клиентом, поэтому предоставляют возможность досрочного частичного (в любом размере) или полного погашения долга и не взимают за это комиссию.

Правила оплаты

Чаще всего платежи, включающие часть суммы и процент за использование средств, осуществляются в последние рабочие дни каждого месяца на протяжении всего срока выплат. Но также можно оплачивать только проценты, а сумму займа погасить в конце срока. Деньги необходимо вносить в кассу автоломбарда, через терминал или безналичным способом на счет организации.

В случае просрочки платежа на заемщика накладываются санкции, которые могут представлять собой повышение процентной ставки или увеличение общей суммы долга на определенный процент денежных средств. Если заемщик на протяжении некоторого периода времени (указанного в договоре) не возвращает долг, то заложенный автомобиль продается для погашения затрат.

Пролонгация договора займа

Автоломбарды предоставляют клиентам возможность продления договора, так как заинтересованы в получении процентов за свои услуги. Обычно возможность пролонгации оговаривается в договоре, но она может предоставляться и без подобной договоренности. Контракт продлевается на 10, 20, 30 дней, на срок действия договора или любой другой период. Чтобы оформить пролонгацию, клиенту нужно приехать в отделение микрофинансовой организации и подписать дополнительное соглашение о продлении кредитного договора или перезаключить договор. Такая услуга является бесплатной.

Как оформить заём под залог автомобиля?

Чтобы оформить автозалог, следует выбрать ломбард и собрать необходимый пакет документов. После этого можно оставить заявку на сайте микрофинансовой организации или, если такая возможность не предусмотрена, сразу отправиться в офис компании на автомобиле, который будет оставлен в залог.

Специалист автоломбарда проверяет все представленные документы, после чего эксперт выполняет оценку транспортного средства. Если предложенная сумма устраивает заявителя, то стороны оформляют договор, в котором указываются сумма и срок предоставления денежных средств, процентная ставка, реквизиты сторон, а также данные об автомобиле.

Затем составляется акт приема-передачи ТС на хранение на автостоянке ломбарда. В этом документе описывается состояние машины на текущий момент. Подписание акта гарантирует возврат машины владельцу в исходном состоянии. Если в залог передается ПТС, то акт не составляется. После завершения всех процедур заемщик получает денежные средства.

По факту заключения сделки заемщику передаются залоговый билет, договор и акт приема-передачи АТС.

Таким образом, быстрый заём под залог автомобиля — это оптимальное решение для тех людей, которым нужно получить достаточно большую сумму денег в короткие сроки. Автоломбарды предоставляют денежные средства на выгодных для клиентов условиях и с гарантией сохранности ТС. Они не требуют большого количества документов, быстро принимают решения и не интересуются целью получения финансовых средств заявителем.

Какой автоломбард предоставляет выгодные условия?

Рассказывает представитель компании «Кредиты Населению Автоломбард»:

«Выгодные условия — результат опыта работы и понимания рынка. Компания «Кредиты Населению Автоломбард» известна с 2000 года, мы практически открывали этот рынок. Поэтому теперь имеем возможность профессионально и бесплатно консультировать наших клиентов по всем вопросам автокредитования, предлагать оптимальные для каждого конкретного случая варианты получения займа, предлагать минимальные ставки — от 0,5% в неделю. Наша компания готова помочь клиенту в самой сложной для него ситуации, когда другие кредитные организации в силу своего устройства бессильны. При необходимости вы можете получить у нас несколько сотен тысяч рублей под залог автомобиля всего за полтора часа. Мы застрахуем ваш автомобиль на время действия договора за свой счет, ряд дополнительных услуг предложим бесплатно. Принимаем легковые автомобили, грузовики, строительную и спецтехнику, мотоциклы, катера. Также вы можете взять у нас заём под залог ПТС. По желанию клиента мы можем организовать продажу автомобиля по назначенной им цене».

P.S. У компании «Кредиты Населению Автоломбард» в Москве семь офисов с автостоянками, клиент имеет возможность выбрать наиболее удобный для себя.

*Данные актуальны на июль 2018 года.